雇主责任险条款

雇主责任险是指企业主（被保险人）所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，企业主（被保险人）根据劳动法及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任（包括应支出的诉讼费用），由保险公司在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。

在责任的设计上相对团体意外险来说较全面，除了工伤死亡、伤残、医疗费、误工费的赔偿外，还包括了生活护理费、一次性就业补助金、交通食宿补贴、救护车、法律等费用等。

雇主责任险该如何选择？

1、具体责任险的分析

选择市场上产品责任较好的两款产品进行对比分析，快速了解产品的优与劣，以电子商务、摄影等行业为例。

两款产品责任见上图，可看出，A雇主责任险、B雇主责任险在责任的设计上相对来说还是较全面的，除了工伤死亡、伤残、医疗费、误工费的赔偿外，还包括了生活护理费、一次性就业补助金、交通食宿补贴、救护车、法律等费用，下面具体分析每个责任的优劣。

（1）伤残的赔偿：工伤鉴定标准均按照《工伤鉴定标准》，赔偿比例均为市场上最高的一种形式，一级100%、二级90%、三级80%、四级70%、五级60%、六级50%、七级40%、八级30%、九级20%、十级10%。

（2）医疗责任：A为0免赔，包含社保外用药，报销比例为100%，限额为次限额；B为0免赔，扩展10%社保外用药，报销比例为100%，限额为年度限额。医疗险的责任方面，A有一定的优势。

举个例子，假设投保了3万的医疗责任，员工受伤两次住院，每次医药费3万元（其中自费1万），A总共可报销6万，B可报销23000元。

（3）误工费：A，限额6千/月、7千/月，0免赔，最多可以赔付12个月；B，限额100元/天，免赔3天，最多可以赔付365天，与身故伤残共享保额。误工费方面A占绝对优势，影响最大的在于【共享保额】四个字。

举个例子，假设员工工伤，停工30天，员工工资5000元/月。若鉴定10级伤残，A可以赔付5000元，B赔付0元；若未鉴定为伤残，A可以赔付5000元，B赔付（30-3）*100=2700元。

（4）一次性业补助金：A、B限额相同，与市场上其他雇主责任险相比，赔偿限额也是较高的；A的赔付不以解除劳动合同为前提，B以解除劳动合同为前提，这方面A稍有优势。

（5）7*24小时责任：A包含伤残赔偿、医疗险费、误工费、住院津贴四项责任，B仅包含伤残赔偿、医疗险，因此这方面A占优。

（6）法律费用：A的法律费用是包含仲裁费用、诉讼费用和律师费用的，B的合同定义不清晰，一般只包括仲裁费用、诉讼费，不包含律师费。因此，在法律费用方面A占绝对优势。

（7）住院津贴：A为100元/天，0免赔；B为120元每天，免赔3天。各有优势，如果住院时间较长，B占优，住院时间较短，A占优。

（8）保费：A是按照公司的行业属性进行分类，经核对公司是属于二类行业，每人每年的保费是279元（30万）、432元（50万）；B是按照员工的职业等级进行分类，员工属于1类、2类职业，保费属于同一档，每人每年的保费是332.5元（30万）、489.5元（50万）。因为在保费方面，A占优。

综上，从保障责任、保费等多个方面来看，A雇主责任险为更优秀的产品。

2、不同责任的雇主责任险的理赔分析

选择了市场上常见的四款产品进行理赔分析，以北京10级伤残为例

假定10级伤残，以北京为标准。绿色那一列是企业应该赔的钱，后面蓝色是每种雇主责任险赔的钱，红色字是雇主责任险赔过后，企业需要承担的。

A方案赔付135800元，企业自付9660；

B方案赔付110000元，企业自付35460；

C方案赔付100000元，企业自付45460;

D方案赔付85000元，自付60460;

最常见的10级伤残，A方案比D方案多赔了50800元，这笔钱可能是一家小公司5-10年的保费。因此选择雇主责任险一定要看清楚条款，不能只是看保费，还要考虑行业类别，员工职业，及最重要的保险责任，否则少的钱只能企业自己担着。

凡被保险人所雇用的员工，在本保险有效期内，在受雇过程中，从事本保险单所载明的被保险人的业务有关工作时，遭受意外而致受伤、死亡或患与业务有关的职业性疾病，所致伤残或死亡，被保险人根据雇用合同，须负医药费及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，本公司负责赔偿。

上述被保险人所雇用的员工包括短期工、临时工、季节工和徒工。

二、赔偿额度

1、死亡：最高赔偿额度按保单规定办理。

2、伤残：

A永久丧失全部工作能力：最高赔偿额度按保单规定办理。

B永久丧失部分工作能力：最高赔偿额度按受伤部位及程度，参照本保单所附赔偿金额表规定的百分率乘以保单规定的赔偿程度。

C暂时丧失工作能力超过五天的，在此期间，经医生证明，按被雇人员的工资给予赔偿。

三、除外责任

1、战争、类似战争行为、叛乱、罢工、暴动或由于核子辐射所致的被雇人员伤残、死亡或疾病。

2、被雇人员由于疾病、传染病、分娩、流产以及因这些疾病而施行内外科治疗手术所致的伤残或死亡。

3、由于被雇人员自加伤害、自杀、犯罪行为、酗酒及无照驾驶各种机动车辆所致的伤残或死亡。

4、被保险人的故意行为或重大过失。

5、被保险人对其承包商雇用的员工的责任。

四、保险费

在订立本保险单时，根据被保险人估计，在本保险单有效期内付给其雇用人员工资/薪金、加班费、奖金及其他津贴的总数，计算预付保险费。在本保险单到期后的一个月内，被保险人应提供本保险单有效期间实际付出的工资/薪金、加班费、奖金及其他津贴的确数，凭以调整支付保险费。预付保险费多退少补。

被保险人必须将每一雇用人员的姓名及其工资/薪金、加班费、奖金及其津贴妥为记录，并同意本公司随时查阅。

五、赔款

1、如发生本保险单承保责任范围内的事故，被保险人应迅速将详细情况通知本公司。

2、在未经公司同意前，被保险人或其代表对索赔事项不能作承认、提议或付款的表示。本公司有权以被保险人名义进行诉讼、追偿，被保险人应全力协助。

3、在发生本保险单项下的索赔时，如同时又有承保同样责任的其他保险，本公司对有关赔款及费用仅负比例赔偿责任。

4、索赔期限，从发生事故之日起算，不超过一年。

六、其他事项

1、被保险人应对其经营的业务，采取合理措施，以防止意外事故及疾病发生。

2、被保险人可随时申请取消本保险单，本公司也可在十五天前通知被保险人取消保险单，保险费照上述四项调整，按日计算退费。

3、被保险人和本公司发生的争议，如经协商不能解决时，应在被告人所在地进行仲裁或诉讼。雇主责任险怎么理赔雇主责任保险是指被保险人所雇佣的员工，在受雇过程中，从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作，而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，根据劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。

雇主责任险的理赔方法主要如下：

（1）被保险人发生该保险的保障范围内的事故时，最先需要做的是由员工或者是其家属向雇主（或者是被保险企业方）进行索赔。

（2）雇主需要向保险公司报案，由保险公司对事故进行现场勘察，了解事故的具体情况，确定责任范围，核算赔偿的项目。

（3）保险公司核算完成后，会根据规定将保险额度赔付给被保险人，如果被保险人对于赔付金额有意见，可以向保险公司进行投诉，也可以向法院提起诉讼。

雇主责任险需要理赔的费用包括死亡赔偿金、伤残赔偿金、误工费用、医疗费用。

法律依据

《雇主责任险适用条款》第三条 在保险期间内，被保险人的雇员在其雇佣期间因从事保险合同所载明的被保险人的工作而遭受意外事故或患与工作有关的国家规定的职业性疾病所致伤、残或死亡，符合国务院颁布的《工伤保险条例》第十四条、第十五条规定可认定为工伤的，依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿。

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